Чи вважається порушенням (п. 2 ч. 3 ст. 89 ЗУ «Про страхування») відсутність єдиної страхової суми та загального страхового тарифу в договорі страхування життя (клас 19)?
Якщо фіксація цих показників у цілому за договором є обов’язковою, яким має бути механізм їх розрахунку?
Як коректно обчислити загальний тариф та загальну страхову суму, зважаючи на відмінність страхових сум за окремими ризиками в межах одного договору?
Страхова сума може бути встановлена за окремим об’єктом страхування, страховим випадком, групою страхових випадків, договором страхування в цілому (частина перша статті 94 Закону про страхування).
Конкретний розмір страхового тарифу відповідно до частини третьої статті 95 Закону про страхування може визначатися в договорі страхування за згодою сторін або відповідно до законодавства.
Якщо договором страхування життя передбачено страхування страхових ризиків (комбінації ризиків), за якими страхові виплати встановлені у формі ануїтету, страхова сума та страховий тариф за такими ризиками в договорі не встановлюються (частина четверта статті 109 Закону про страхування).
Згідно з вимогами пунктів 8, 11 частини другої, пункту 2 частини третьої статті 89 Закону про страхування у договорі страхування життя обов’язково зазначаються розмір страхової суми та/або страхових виплат, страхового тарифу (крім випадків, визначених законодавством України, коли розмір страхової суми / страхової виплати, страхового тарифу в договорі не визначається) та страхової премії за кожним страховим ризиком та/або групою страхових ризиків та за договоромстрахування життя в цілому.
У пункті 107 глави 21 розділу VI Положення № 182 встановлено, що умови договору страхування життя за класом страхування 19 (крім універсального страхового продукту) для кожної застрахованої особи, групи осіб та/або за договором в цілому повинні передбачати:
- розмір страхової суми та/або страхових виплат за кожним страховим ризиком та/або групою страхових ризиків дожиття та смерті та/або розмір ануїтету, крім випадків, визначених Законом про страхування;
- страховий тариф за кожним страховим ризиком та/або групою страхових ризиків дожиття та смерті та/або за договором страхування життя в цілому, крім випадків, визначених Положенням № 182.
Згідно з пунктом 108 глави 21 розділу VI Положення № 182 договір страхування життя за класом страхування 19 за універсальним страховим продуктом не повинен містити зазначення для кожної застрахованої особи та/або за договором у цілому:
- розміру страхової суми та/або розміру виплат у вигляді ануїтету для основного ризику дожиття застрахованої особи до визначеного договором віку чи дати. Порядок визначення розміру страхової суми зазначається у договорі страхування життя;
- страхового тарифу для основного ризику дожиття застрахованої особи до визначеного договором віку чи дати.
Отже, законодавством України визначено, що в договорі страхування життя за класом страхування 19:
- за страховим продуктом, крім універсального страхового продукту: зазначається розмір страхової суми та/або страхових виплат за кожним страховим ризиком та/або групою страхових ризиків дожиття та смерті та/або розмір ануїтету, а також розмір страхового тарифу за кожним страховим ризиком та/або групою страхових ризиків дожиття та смерті та/або за договором страхування життя в цілому – для кожної застрахованої особи, групи осіб та/або за договором у цілому; розмір страхової суми та страхового тарифу не встановлюються за страховими ризиками (комбінаціями / групами страхових ризиків), за якими страхові виплати встановлені у формі ануїтету;
- за універсальним страховим продуктом для основного ризику дожиття застрахованої особи до визначеного договором віку чи дати розмір страхової суми та/або розмір виплат у вигляді ануїтету, розмір страхового тарифу не визначається.
Отже, договір страхування життя за класом страхування 19 може не містити інформації про розміри страхових сум та/або страхових виплат і страхових тарифів за договором у цілому, якщо розмір страхової суми / страхової виплати у формі ануїтету та розмір страхового тарифу(крім випадків, коли страхові виплати за страховим ризиком здійснюються у формі ануїтету) зазначаються для окремого страхового ризику та/або групи страхових ризиків дожиття та смерті для кожної застрахованої особи та/або групи осіб.