Чи має право страховик при розрахунку суми премії до повернення у разі дострокового припинення договору ОСЦПВ віднімати не лише суму фактично здійснених виплат, але й суму заявлених, проте ще не сплачених збитків?
Якщо автоматичне розірвання договору ОСЦПВ не звільняє страховика від зобов’язань за вже заявленими ДТП, чи є це законною підставою для утримання відповідної частини премії?
Чи дозволяється страховику при достроковому припиненні договорів ОСЦПВ зменшувати суму до повернення на фактично понесені витрати на ведення справи, а не на максимальну частку витрат, як це передбачено п. 202 Постанови НБУ №182?
Якою є мета регуляторного обмеження, що зобов’язує застосовувати виключно максимальну частку витрат для вирахування при розірванні договорів ОСЦПВ?
За приписами частини десятої статті 11 та пункту 3 частини першої статті 15 Закону України “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів” (далі – Закон про ОСЦПВ) укладення внутрішнього договору страхування[1] щодо одного й того самого забезпеченого транспортного засобу достроково припиняє дію попереднього укладеного внутрішнього договору страхування щодо такого транспортного засобу з дати і часу набрання чинності новим внутрішнім договором страхування.
Частиною п’ятою статті 15 Закону про ОСЦПВ встановлено, що в разі дострокового припинення договору обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (далі – договір обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності) відповідно до пунктів 1–3 частини першої статті 15 Закону про ОСЦПВ страховик зобов’язаний повернути страхувальнику страхову премію (її частину) у розмірі, визначеному відповідно до Закону про страхування.
Відповідно до частини четвертої статті 105 Закону про страхування у разі дострокового припинення дії договору страхування, крім договору страхування життя, за вимогою страхувальника страховик повертає йому страхову премію за період, що залишився до закінчення строку дії договору, з вирахуванням витрат, пов’язаних безпосередньо з укладенням і виконанням цього договору страхування, та фактичних страхових виплат, що були здійснені за цим договором страхування.
У пункті 202 глави 29 розділу VIII Положення № 182 визначено, що витрати, пов’язані безпосередньо з укладенням і виконанням договору страхування, вираховуються у розмірі, що відповідає частці таких витрат, зазначеній у договорі страхування, крім обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, за яким вираховуються витрати, що відповідають максимальній частці витрат страховика, визначеній у загальних умовах страхового продукту.
Договір обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності укладається виключно в електронній формі з дотриманням вимог Цивільного кодексу до письмової форми правочину та вимог Закону про ОСЦПВ та створюється у формі електронного документа з дотриманням вимог законів України “Про електронні документи та електронний документообіг” і “Про електронну ідентифікацію та електроннідовірчі послуги” або в порядку, передбаченому законодавством про електронну комерцію. Договір страхування складається з публічної частини договору страхування, якою є загальні умови страхового продукту, та індивідуальної частини договору страхування ‒ страхового поліса (поліса) (частина перша статті 11 Закону про ОСЦПВ).
Так, у договорах обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності частка витрат страховика, пов’язаних безпосередньо з укладенням і виконанням договору страхування, визначається у загальних умовах страхового продукту відповідно до вимог законодавства України, та не зазначається у конкретному страховому полісі. Така частка витрат є єдиною для всіх договорів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності, які укладаються відповідно до таких загальних умов страхового продукту.
[1] Внутрішній договір страхування – договір обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності, що діє виключно на території України (пункт 1 частини першої статті 6 Закону про ОСЦПВ).